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La France, officiellement la République française, est un pays constitué d'une Métropole et d'un Outre-mer.

La France d'outre-mer, désignée par l'abréviation DOM-TOM permet de désigner collectivement l'ensemble des terres sous souveraineté française situées hors métropole. Ces territoires sont d'anciennes colonies françaises.


L'acronyme DOM-TOM signifie Département d'outre-mer - Territoire d'outre-mer. Cette expression d'usage courant semble la seule utilisée pour synthétiser la variété des statuts juridiques de ces terres, bien que, depuis la modification constitutionnelle de 2003, cette appellation ne soit plus relative au statut des territoires qu'elle englobe


La France est l'État de l'Union européenne dont le territoire européen est le plus étendu. Ce territoire, situé en Europe occidentale, est bordé par l'océan Atlantique à l'ouest, par la Manche (qui la sépare du Royaume-Uni) et la mer du Nord au nord, par la Belgique, le Luxembourg, l'Allemagne, la Suisse et l'Italie à l'est, et par la mer Méditerranée, l'Andorre, Monaco et l'Espagne au sud.


Par les DOM-TOM, la France est également bordée par les Pays-Bas, le Brésil, le Suriname, l'Australie, mais aussi par l'océan Pacifique, l'océan Indien, la mer des Caraïbes, etc.



La France est, parmi tous les grands États européens, le plus anciennement constitué, autour d’un domaine royal initialement centré sur l’Île-de-France, sa capitale étant Paris. Membre du Conseil de l’Europe, c’est l’un des pays fondateurs de l’Union européenne, de la zone euro et de l’espace Schengen. Elle est l’un des cinq membres permanents du Conseil de sécurité des Nations unies et fait partie de l’Union latine, de l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE), de la Francophonie et du Groupe des huit (G8).



Les valeurs qu’elle défend et auxquelles elle est très attachée se fondent sur la démocratie et les droits de l’homme et du citoyen de 1789, dont elle est la patrie d'origine.


Militairement, la France est membre de l’Organisation du traité de l'Atlantique Nord (OTAN) – elle s’est retirée en 1966 de l’organisation militaire intégrée pour y revenir partiellement en 2002 – et dispose de la dissuasion nucléaire.


Son économie est de type capitaliste avec une intervention étatique non négligeable depuis la fin de la Seconde Guerre mondiale. Depuis une trentaine d’années, des réformes successives ont entraîné un désengagement progressif de l’État de plusieurs entreprises publiques.

Au cours du « Grand Siècle », la France a été façonnée par les arts et la philosophie. Berceau des « Lumières », elle a influencé les révolutions américaines, puis la Révolution française a insufflé, développant des valeurs de liberté, d'égalité, de fraternité et de laïcité.


La culture française rayonne au-delà du cadre européen: du fait des explorations de la Renaissance, des XVIIIe et XIXe siècles, la France a diffusé sa culture et sa langue à de nombreux peuples, au Canada, en Afrique, mais aussi dans quelques régions du Moyen Orient, d'Asie et du Pacifique. Sa gastronomie est de réputation mondiale. De nos jours la France subit de plus en plus l´influence culturelle des États-Unis.


Le français est la langue officielle de la République, mais on y compte aussi 77 langues régionales.

Source Wikipédia

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• Accès des ménages au crédit en France


L'endettement brut des ménages ayant progressé plus rapidement que leur revenu, il est justifié de s'intéresser à la soutenabilité de cette dette


Les remboursements du capital ont augmenté mais la décrue du coût annuel du crédit, due à la baisse des taux d'intérêt et à l'allongement des durées de prêts, s'est traduite par une diminution sensible des charges d'intérêt supportées par les ménages et par une réduction de la charge annuelle d'amortissement du capital d'un prêt d'un montant donné.


Les ménages français dégagent structurellement une capacité de financement, c'est-à-dire que, non seulement, ils consomment moins que leur revenu - ils épargnent et, d'ailleurs, dans des proportions particulièrement importantes, mais encore, que leur épargne est supérieure à leurs besoins d'investissement, dont une partie croissante est financée par l'emprunt.


Ils sont, par conséquent, en position de prêteurs nets au reste des agents économiques, domestiques ou étrangers (entreprises, administrations publiques, extérieur)


Les Français apparaissent « sous-endettés » par rapport à leurs homologues des pays développés. Leur taux d'épargne est ainsi comparativement élevé et leur taux de recours au crédit est faible


Les Français sont très nettement moins endettés que leurs homologues des autres pays européens, en particulier sous l'effet d'un recours très modeste au crédit au logement. A l'inverse, le taux d'épargne des ménages français apparaît relativement élevé. Il est justifié de s'interroger sur l'existence d'une causalité entre le niveau élevé du taux d'épargne des Français et de bas niveau de leur taux de recours au crédit.


Il semble qu'en France, la contrainte de liquidité pesant sur les ménages s'exerce avec plus de rigueur que dans les pays où le recours au crédit est plus répandu.

Senat

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Epargne en france

• Endettement en europe

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Les pays européens se répartissent en trois groupes:


- Le Royaume-Uni et la Suède avec une utilisation importante du crédit à la consommation

- Les ménages finlandais, italiens, néerlandais, belges et portugais, avec un endettement consommation inférieur à 9 % de leur revenu disponible

- les autres pays - Allemagne, France, Espagne et Irlande - qui sont dans une position intermédiaire.

Les « taux de financement » des ménages agrègent leur taux d'épargne et leur taux d'appel au crédit.


Les Français ont, comparativement, un taux d'épargne élevé et un taux de recours au crédit qui est faible, si bien que leurs ressources financières sont globalement modestes en comparaison de celles de leurs homologues.


L'étude des pays européens permet globalement d'établir une corrélation entre les deux variables en cause.


La situation française, et l'exemple de nombreux autres pays européens, invitent à se pencher sur l'existence d'un lien de causalité entre taux d'épargne et taux de recours au crédit: les ménages français ont-ils si peu recours au crédit parce que leur épargne est abondante ou celle-ci est-elle si abondante qu'ils ont naturellement peu d'inclinaison à s'endetter ?


Structurellement, la moitié des ménages français n'est pas concernée par la dette, et seuls un peu moins de 30 % des ménages sont endettés au titre du logement.


Le crédit à la consommation en france est traditionnellement de diffusion légèrement plus large


Pour le crédit à l'habitat, les cadres et professions libérales se situent tout à fait au sommet de la hiérarchie. Ils représentent en effet 10,6 % des ménages et 12 % des individus, mais réalisent 36 % des achats de logements neufs, 41 % des achats de logements anciens et 42 % des travaux dans le logement.


Ils souscrivent 38 % des crédits nouveaux à l'habitat ancien et le même pourcentage des crédits nouveaux au logement neuf et pour travaux.


Le profil des remboursements, qui rend compte du poids des encours, montre que le poids des remboursements dans le revenu disponible des différents déciles est presque constamment croissant à mesure que l'on passe des déciles les plus modestes aux plus aisés.


L'observation des taux de défaut montre que, faibles en général, ils sont relativement plus élevés pour le crédit à la consommation, ce qui conduit à supposer que les ménages vulnérables profitent moins du crédit habitation que du crédit à la consommation.


Enfin, les taux débiteurs moyens sont plus élevés pour les crédits à la consommation que pour les crédits à l'habitat. Cette situation est paradoxale puisque la durée des prêts à la consommation est par définition plus courte ce qui implique moins de risques.


Elle reflèterait, pour partie, une plus forte prise de risques du fait des caractéristiques des populations concernées par le crédit à la consommation, mais est aussi le reflet de montants unitaires de crédit nettement plus faibles, qui entraîne des coûts fixes proportionnellement beaucoup plus élevés.


Elle semble être aussi la conséquence d'une inégale attractivité commerciale des bénéficiaires de ces deux catégories de crédits. Si, comme on peut le penser, les crédits à l'habitat sont devenus des produits d'appel pour les banques, celles-ci auraient tendance à adopter des pratiques commerciales sélectives, qui freinent sa diffusion en les réservant aux clientèles les plus aisées qui sont aussi les plus commercialement prometteuses.


En effet, pour elles, les marges d'intérêt sur les crédits au logement étant quasi-nulles, il importe de n'allouer leurs ressources à ce type d'actifs que si des flux de revenus dérivés sont envisageables.

Senat

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